{"id":53727,"date":"2023-10-03T04:37:56","date_gmt":"2023-10-03T04:37:56","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.corretoraideal.com.br\/?p=53727"},"modified":"2023-10-03T04:37:56","modified_gmt":"2023-10-03T04:37:56","slug":"entrar-no-rotativo-ou-parcelar-fatura-com-juros-saiba-as-diferencas-e-qual-e-a-opcao-de-credito-mais-cara-educacao-financeira-g1","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.corretoraideal.com.br\/index.php\/2023\/10\/03\/entrar-no-rotativo-ou-parcelar-fatura-com-juros-saiba-as-diferencas-e-qual-e-a-opcao-de-credito-mais-cara-educacao-financeira-g1\/","title":{"rendered":"Entrar no rotativo ou parcelar fatura com juros? Saiba as diferen\u00e7as e qual \u00e9 a op\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito mais cara | Educa\u00e7\u00e3o Financeira | G1"},"content":{"rendered":"

1 de 1 Uso de cart\u00e3o de cr\u00e9dito maquinha d\u00e9bito compras dinheiro Ribeir\u00e3o Preto, SP \u2014 Foto: Reprodu\u00e7\u00e3o\/EPTV <\/p>\n

Uso de cart\u00e3o de cr\u00e9dito maquinha d\u00e9bito compras dinheiro Ribeir\u00e3o Preto, SP \u2014 Foto: Reprodu\u00e7\u00e3o\/EPTV <\/p>\n

O Senado<\/a> aprovou nesta segunda-feira (2) um projeto de lei que prop\u00f5e limitar os juros do rotativo do cart\u00e3o<\/a> <\/a>\u2014 a categoria de cr\u00e9dito mais cara do pa\u00eds. O texto segue agora segue para san\u00e7\u00e3o do presidente Luiz In\u00e1cio Lula da Silva<\/a>. <\/p>\n

O projeto n\u00e3o imp\u00f5e o valor do teto, mas d\u00e1 um prazo de 90 dias, a partir da publica\u00e7\u00e3o da norma, para que as emissoras de cart\u00e3o de cr\u00e9dito apresentem propostas de regulamenta\u00e7\u00e3o<\/strong>. As regras dever\u00e3o ser aprovadas pelo Conselho Monet\u00e1rio Nacional (CMN). <\/p>\n

O projeto tamb\u00e9m determina que, caso n\u00e3o haja uma regulamenta\u00e7\u00e3o no per\u00edodo, o total cobrado no rotativo ser\u00e1 limitado a 100%<\/strong><\/a> \u2014 ou seja, n\u00e3o poder\u00e1 exceder o valor original da d\u00edvida.<\/strong> <\/p>\n

Como funciona o rotativo do cart\u00e3o?<\/h2>\n<\/p>\n

Essa modalidade de cr\u00e9dito \u00e9 ativada automaticamente quando o cliente n\u00e3o paga o valor total da fatura do cart\u00e3o at\u00e9 a data do vencimento. Trata-se da categoria mais cara do pa\u00eds, com juros que, em m\u00e9dia, chegaram a 445,7% ao ano em agosto<\/strong>. <\/p>\n

Segundo dados do Banco Central, a inadimpl\u00eancia de opera\u00e7\u00f5es com o rotativo atingiu 49,3% no mesmo m\u00eas. S\u00e3o aproximadamente R$ 76 bilh\u00f5es em d\u00edvidas no pa\u00eds<\/strong>, de acordo com a institui\u00e7\u00e3o. <\/p>\n

Na modalidade, os juros incidem sobre a diferen\u00e7a entre o que foi pago e o valor total a fatura. Desde 2017, h\u00e1 um limite para que o consumidor fique apenas 30 dias no rotativo.<\/a> Depois do prazo, as institui\u00e7\u00f5es financeiras s\u00e3o obrigadas a migrar a d\u00edvida para um cr\u00e9dito parcelado, com juros menores. <\/p>\n

Em geral, os juros do rotativo s\u00e3o muito altos por se tratar de uma linha de cr\u00e9dito com facilidade de entrada e enorme taxa de inadimpl\u00eancia. Al\u00e9m disso, a modalidade \u00e9 considerada emergencial e n\u00e3o possui uma garantia \u2014 ou seja, o banco corre risco de levar calote \u2014, o que faz as taxas dispararem. <\/p>\n

D\u00e1 para escapar do rotativo?<\/h2>\n<\/p>\n

Especialistas ouvidos pelo g1<\/strong><\/a> <\/strong>reiteram que controlar gastos \u2014 n\u00e3o utilizando o cart\u00e3o de cr\u00e9dito como extens\u00e3o de renda, por exemplo \u2014 continua sendo a principal orienta\u00e7\u00e3o para fugir da modalidade (veja mais dicas no fim desta reportagem). <\/p>\n

Aderir ao rotativo, no entanto, n\u00e3o \u00e9 a \u00fanica alternativa para quem acabou entrando no aperto. Segundo o Banco Central do Brasil<\/a> (BC), existem tr\u00eas situa\u00e7\u00f5es quando o pagamento integral da fatura n\u00e3o \u00e9 realizado: <\/p>\n

  • O cliente opta pelo parcelamento do valor;<\/li>\n
  • Adere automaticamente ao rotativo (quando paga apenas o m\u00ednimo e n\u00e3o parcela o restante);<\/li>\n
  • Fica inadimplente (quando paga valor inferior ao m\u00ednimo, sem parcelamento).<\/li>\n

    Ainda segundo a autoridade monet\u00e1ria, o eventual parcelamento autom\u00e1tico de um valor que entraria no cr\u00e9dito rotativo depende do interesse tanto da institui\u00e7\u00e3o financeira quanto do cliente. <\/p>\n

    "Caso a institui\u00e7\u00e3o tenha interesse em oferecer o parcelamento do saldo devedor da fatura, as condi\u00e7\u00f5es oferecidas ao cliente devem ser mais vantajosas do que aquelas do cr\u00e9dito rotativo, inclusive no que diz respeito \u00e0 cobran\u00e7a de encargos financeiros", diz o BC em publica\u00e7\u00e3o. <\/p>\n

    \"Veja <\/p>\n

    Veja como funciona o limite de rotativo do cart\u00e3o em outros pa\u00edses <\/p>\n

    Parcelamento da fatura <\/h2>\n<\/p>\n

    O parcelamento \u00e9 uma modalidade melhor avaliada por especialistas. Nessa categoria, o cliente pode pagar o saldo devedor em presta\u00e7\u00f5es fixas, com juros bem abaixo do rotativo \u2014 ainda que seja bastante alto. <\/p>\n

    De acordo com dados do Banco Central, a taxa m\u00e9dia da categoria foi de 194,5% em agosto.<\/strong> A inadimpl\u00eancia tamb\u00e9m foi muito menor: ficou na casa de 10,5%. <\/p>\n

    A educadora financeira Carol Stange pondera que, quando o cliente opta pelo parcelamento da fatura, ele fica sujeito \u00e0s condi\u00e7\u00f5es de aprova\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito \u2014 ou seja, o acesso pode ser mais limitado. <\/p>\n

    "A diferen\u00e7a fundamental em rela\u00e7\u00e3o ao rotativo est\u00e1 na forma como os juros s\u00e3o aplicados e como a pessoa lida com esse d\u00e9bito e o comprometimento de renda", diz.<\/p>\n

    A especialista tamb\u00e9m refor\u00e7a que, apesar de ser uma solu\u00e7\u00e3o vi\u00e1vel em situa\u00e7\u00f5es de aperto financeiro, trata-se de uma op\u00e7\u00e3o emergencial e que, assim como o rotativo, deve ser evitada.<\/strong> <\/p>\n

    "Ao escolher parcelar, a pessoa compromete parte do seu or\u00e7amento futuro. Se ela n\u00e3o tiver mapeado o valor com o qual poder\u00e1 pagar esse tipo de d\u00edvida, \u00e9 quest\u00e3o de tempo para o descontrole financeiro voltar", alerta. <\/p>\n

    Ao contr\u00e1rio do rotativo \u2014 em que o cliente entra automaticamente caso n\u00e3o pague o valor total da fatura \u2014, o parcelamento depende de negocia\u00e7\u00e3o com a operadora do cart\u00e3o. Nesse caso, as condi\u00e7\u00f5es e taxas podem variar de acordo com as pr\u00e1ticas de cada institui\u00e7\u00e3o financeira. <\/p>\n

    "Normalmente, o parcelamento sai mais barato do que o rotativo. Vale a dica: as op\u00e7\u00f5es mais f\u00e1ceis sempre tendem a ser as mais caras", explica a professora de finan\u00e7as da FAAP<\/a> Virginia Prestes. <\/p>\n

    "O cheque especial \u00e9 mais caro, o rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito \u00e9 mais caro. S\u00e3o modalidades de muito f\u00e1cil acesso", diz. "Sempre que voc\u00ea precisa ir atr\u00e1s e negociar acesso ao cr\u00e9dito, como no cr\u00e9dito pessoal, voc\u00ea pode barganhar taxas, condi\u00e7\u00f5es e parcelas, e pagar taxas mais baratas." <\/p>\n

    A educadora financeira Carol Stange tamb\u00e9m refor\u00e7a que, caso o cliente perceba que n\u00e3o conseguir\u00e1 pagar a fatura integral do cart\u00e3o, o ideal \u00e9 j\u00e1 tomar medidas para evitar o rotativo. <\/p>\n

    "\u00c9 preciso entrar em contato com a operadora para discutir alternativas e negociar melhores condi\u00e7\u00f5es. Tamb\u00e9m \u00e9 relevante comparar as condi\u00e7\u00f5es ofertadas pelo banco com outras institui\u00e7\u00f5es no mercado", diz. <\/p>\n

    \"Rotativo <\/p>\n

    Rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito: O que est\u00e1 em discuss\u00e3o? <\/p>\n

    Quem perde e quem ganha com o projeto<\/h2>\n<\/p>\n

    Para Rodrigo Leite, professor de finan\u00e7as do Coppead\/UFRJ, o principal beneficiado do teto do rotativo do cart\u00e3o \u00e9 o cliente padr\u00e3o, que cai nesta linha de cr\u00e9dito por uma emerg\u00eancia pessoal ou por um descontrole financeiro tempor\u00e1rio. <\/p>\n

    \u00c9 justamente esse p\u00fablico que n\u00e3o vai para a inadimpl\u00eancia longa, e acaba pagando o diferencial severo de juros que os bancos cobram pelo risco de n\u00e3o pagamento dos demais. Com um teto menor, a quantia efetivamente paga ser\u00e1 mais controlada do que com o n\u00edvel atual de juros. <\/p>\n

    Por outro lado, o especialista aponta outros riscos. O primeiro ponto \u00e9 que bancos tradicionais ser\u00e3o mais criteriosos com o limite do cart\u00e3o de cr\u00e9dito. A partir da\u00ed, s\u00e3o duas as principais consequ\u00eancias. <\/p>\n

    Uma \u00e9 a migra\u00e7\u00e3o de clientes para fintechs, que ser\u00e3o obrigadas a tomar ainda mais risco de inadimpl\u00eancia. S\u00e3o empresas com lucros pouco expressivos e que podem n\u00e3o ter espa\u00e7o para absorver a nova leva. <\/p>\n

    \u201cConforme voc\u00ea assume mais riscos, o crescimento n\u00e3o \u00e9 linear, mas exponencial\u201d, afirma o professor.<\/p>\n

    Outra, \u00e9 a redu\u00e7\u00e3o do potencial de cr\u00e9dito, com o fim do parcelamento \u00e0 vista. Para aproveitar a facilidade do parcelamento sem juros no cart\u00e3o, \u00e9 preciso ter um limite para absorver a compra parcelada por alguns meses. Com um limite baixo, o cliente n\u00e3o se beneficia do parcelamento. <\/p>\n

    \u201cEssa \u00e9 a melhor forma de cr\u00e9dito no Brasil porque permite uma antecipa\u00e7\u00e3o do consumo sem custo. Em vez de economizar por 10 meses, o consumo ocorre imediatamente\u201d, diz Leite. <\/p>\n

    \u201cO com\u00e9rcio no Brasil depende muito disso. Os mais pobres j\u00e1 n\u00e3o t\u00eam limite no cart\u00e3o e acabam recorrendo aos carn\u00eas. Meu receio \u00e9 que fique ainda mais dif\u00edcil para os mais pobres e para os mais jovens terem acesso ao parcelamento sem juros\u201d, afirma o especialista. <\/p>\n

    Em posicionamentos recentes feitos nos \u00faltimos meses, a Federa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos<\/a> (Febraban) j\u00e1 fez cr\u00edticas \u00e0 cria\u00e7\u00e3o de um teto para os juros rotativos<\/a> e afirmou que a limita\u00e7\u00e3o das taxas pode inviabilizar cart\u00f5es de cr\u00e9dito. <\/p>\n

    A Federa\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m j\u00e1 informou que "n\u00e3o h\u00e1 qualquer pretens\u00e3o de se acabar com as compras parceladas no cart\u00e3o de cr\u00e9dito"<\/a>, ponderando que participa de "grupos multidisciplinares" para analisar, de um lado, as causas dos juros praticados e alternativas para um redesenho do rotativo do cart\u00e3o e, do outro, o aprimoramento do mecanismo de parcelamento de compras. <\/p>\n

    Dicas para equilibrar as contas<\/h2>\n<\/p>\n

    Segundo especialistas, independentemente das mudan\u00e7as no rotativo, continuar\u00e3o valendo as j\u00e1 conhecidas dicas para um uso controlado do cart\u00e3o de cr\u00e9dito. <\/p>\n

    Veja as principais:<\/strong> <\/p>\n